ביטוח ביטול נסיעה, האם ביטוח?

נעמי והרי דיקמן החליטו לבלות את הקיץ בחופשת שיט. לאחר לבטים, בחרו בספינת הפאר אמרלד פרינסס. האמרלד נוהגת לשייט, בהפלגות הנמשכות 10 ימים, בין ערי הבירה של צפון אירופה.

רכישת שיט אינה עניין של מה בכך. כדי להבטיח מקום על הספינה, לזכות בתא נוח וגם כדי להשיג מחיר טוב יותר, רצוי לרכוש את השיט מוקדם ככל האפשר. זאת יודעים אוהבי חופשות השיט.

גם בני הזוג דיקמן ידעו זאת. 3 חודשים טרם מועד ההפלגה, פנה הרי דיקמן אל שלומית טפלא, סוכנת נסיעות של חברת דיזנהויז-יוניתורס בחיפה וקיבל פרטים על עלויות השיט.

באותה שיחה, הבהירה שלומית להרי, כי יש להשלים את מלוא מחיר השיט, 5,264 דולר, סמוך לביצוע ההזמנה וכי עליו לקחת בחשבון כי דמי ביטול השיט הם גבוהים ביותר. ניתן, המליצה שלומית, לרכוש ביטוח למקרה של ביטול השייט, תמורת 140 דולר לנוסע. בני הזוג דיקמן שילמו את מלוא התשלום עבור השיט ורכשו גם את הביטוח.

חלפו 3 חודשים. בני הזוג דיקמן עמדו לצאת לחופשה המיוחלת. שעות ספורות לפני צאתם לשדה התעופה, הגיע הרי דיקמן לבית אביו כדי להפרד ממנו. לתדהמתו, מצא הרי את אביו חסר הכרה, במצב רפואי קשה ביותר. הרי הזעיק מיד אמבולנס והחיש את אביו לבית החולים. הרופאים הודיעו להרי כי מצבו קריטי. האב נאבק על חייו.

בו ביום הודיעו בני הזוג דיקמן לנציגי חברת דיזנהויז כי עקב מצבו הרפואי הקשה של האב הם נאלצים לבטל את ההפלגה. 5 ימים לאחר מכן, הלך האב לבית עולמו.

בני הזוג דיקמן פנו אל חברת דיזנהויז כדי לקבל את כספם בחזרה. אתם לא זכאים לדבר, הודיעו להם נציגי החברה.

הכיצד, תמהו בני הזוג, הרי מכרתם לנו ביטוח למקרה של ביטול השיט.

נכון, השיבו נציגי דיזנהויז, מכרנו לכם ביטוח וגם שילמתם עבורו. הייתם בסדר גמור, אבל ביטוח ביטול השיט אינו תקף בארבעת ימי העבודה האחרונים שלפני תחילת השיט.

תשובה זו הפתיעה את בני הזוג דיקמן. הם ביקשו לראות היכן הדברים כתובים. נציגי דיזנהויז שלחו אליהם בפקס טופס שנקרא "הזמנת שייט". בני הזוג דיקמן נוכחו לדעת כי בטופס אכן רשום, באותיות קטנות, כי "בטוח ביטול תקף עד 4 ימי עבודה לפני ההפלגה". אולם מהטופס עולה בבירור כי מדובר במסמך פנימי, עליו חתומה סוכנת הנסיעות בלבד. טופס זה אינו מיועד לעיניו של הלקוח. טופס זה מעולם לא נמסר לבני הזוג דיקמן. אפילו נציגי דיזנהויז לא טענו אחרת.

אף על פי כן סירבו נציגי דיזנהויז להשיב לדיקמנים את כספם.

בלית ברירה נאלצו בני הזוג דיקמן לפנות לעזרת בית משפט השלום בחיפה. השופטת מעין צור שמעה את הרי דיקמן ולאחר מכן את שלומית טפלא. זה טוען כי הסוכנת לא יידעה אותו מראש כי ביטול הביטוח תקף עד 4 ימים לפני השיט. זו טוענת כי כן יידעה את הלקוח.

השופטת צור העדיפה את עדותו של הלקוח על פני זו של הסוכנת. "עדותו עשתה עלי רושם מהימן", קבעה השופטת, "עבור הסוכנת מדובר בלקוח מבין לקוחות רבים בהם היא מטפלת, ובודאי שאין ביכולתה לזכור את תוכנה של כל שיחה שהיא מקיימת עם כל לקוח".

את השופטת שכנעו גם דבריו של הרי דיקמן כי אילו ידע שהביטוח של חברת השיט מסתיים 4 ימים לפני תחילת השיט היה מפעיל את הביטוח שיש לו בחברת כרטיסי האשראי.

מעבר לכל אלה, מדגישה השופטת, סוכנות נסיעות, חייבת לידע את הלקוח בכתב ולא רק בעל פה ממתי ועד מתי חל ביטוח ביטול הנסיעה שהוא רוכש. סוכנות נסיעות, ממשיכה השופטת, אינה יוצאת ידי חובתה במסירת המידע בעל פה. עליה לוודא, כי הלקוח אכן מודע למגבלות ומבין אותן. הדבר יכול להעשות בנקל, על ידי מסירת מסמך ללקוח בו מפורטת גם תקופת תוקפו של הביטוח.

סוכנות דיזנהויז לא עמדה בחובה זו, פסקה השופטת וחייבה את הסוכנות להשיב לבני הזוג דיקמן את מלוא מחיר ההפלגה.

העובדות המתגלות בפסק דינה של השופטת צור מעוררות מספר שאלות קשות.

בעת הדיון המשפטי, הודו נציגי דיזנהויז, כי הביטוח שחברת דיזנהויז מוכרת אינו ביטוח אמיתי. "ביטוח הביטול בחברת דיזנהויז", כך התבטאו נציגי החברה, "נקרא "ביטוח" אבל זה ממש לא ביטוח".

אם כך הם פני הדברים, יש כאן ממש הטעיה של ציבור הצרכנים. כשאומרים "ביטוח", הלקוח סבור שהוא מקבל גב של חברת ביטוח, שאם חס וחלילה חברת הספנות, או חברת הנסיעות יתפרקו יהיה לו ממי לגבות את כספו. והנה מסתבר כי מדובר בביטוח אשר כלשון נציגי דיזנהויז, הוא "ממש לא ביטוח".

חברת דיזנהויז מוכרת אם כן "ביטוח", אך מסתבר כי אין מדובר בביטוח כלל. היא גובה מציבור לקוחותיה פרמיות ביטוח, אבל הפרמיות נותרות בכיסה והלקוחות למעשה אינם מקבלים ביטוח.

ראוי שהמפקח על הביטוח יבדוק את השאלה אם אין כאן עבירה על דיני הפיקוח על עסקי ביטוח.

מעבר לכך, אין כל הגיון כי ביטוח ביטול שיט יסתיים 4 ימים לפני מועד השיט. אכן יש להניח כי ככל שמתקרב מועד תחילת השיט יקשה על חברת הספנות למכור לנוסע אחר את התא של הנוסע שביטל את השתתפותו, אבל הרי בדיוק לשם כך הלקוח משלם פרמיות ורוכש במיטב כספו "ביטוח".

בשולי הדברים יצוין כי בתנאי פוליסת הביטוח הנמכרת על ידי חברת הספנות פרינסס נאמר במפורש כי ביטוח ביטול השיט חל עד העלייה לספינה. לכן לא ברור כלל מה בדיוק מוכרת חברת דיזנהויז לצרכנים.